연말정산 미리보기 홈택스 개통: 지금 예상 환급금 얼마인지 미리 볼까 (신용카드 공제 25% 기준)

 

핵심 요약

연말정산 미리보기는 국세청 홈택스에서 2026년 1~9월 카드 사용액을 자동으로 불러와 내년 1월 연말정산 예상 세액과 환급금을 미리 계산해 주는 서비스입니다. 공감신문 보도에 따르면 2026년 11월 13일 개통했습니다. 공동인증서나 간편인증으로 로그인한 뒤 '편리한 연말정산 → 연말정산 미리보기' 메뉴에서 이용합니다. 신용카드 15%, 체크카드·현금영수증 30%, 전통시장·대중교통 40% 공제율을 적용해 남은 두 달 소비 계획을 세울 수 있습니다.

 
해마다 2월 월급에 환급금이 얼마나 붙을지 궁금해하다가, 막상 연말이 다 지나고 나서야 '카드를 더 쓸걸' 하고 아쉬워하는 경우가 많습니다. 연말정산 미리보기는 그 아쉬움을 11월에 미리 점검하라고 만든 서비스입니다. 올해 1월부터 9월까지 쓴 금액이 자동으로 반영되고, 10월부터 12월까지 쓸 예정 금액을 넣으면 내년 1월 예상 세액이 바로 나옵니다.
 
지금 홈택스에 접속하면 내 예상 환급금과 신용카드 공제가 얼마나 찼는지 확인할 수 있습니다. 공감신문은 국세청이 2026년 11월 13일부터 홈택스에서 연말정산 미리보기를 개통했다고 전했습니다. 이 글에서는 누가 지금 봐야 하는지, 신용카드 소득공제가 어떻게 계산되는지, 홈택스에서 어떤 순서로 보는지를 정리하고, 상황별로 자주 나오는 궁금증을 덧붙였습니다.
 

 

1. 연말정산 미리보기란 무엇이고 지금 왜 보나

연말정산 미리보기는 아직 끝나지 않은 올해의 소비·공제 내역을 바탕으로 내년 1월 연말정산 결과를 미리 추정해 보는 홈택스 서비스입니다. 1월부터 9월까지의 신용카드·체크카드 등 사용액이 자동으로 채워지고, 10월부터 12월까지 쓸 예정 금액을 직접 입력하면 예상 공제액과 환급(또는 추가 납부) 세액이 계산됩니다.
 
가장 큰 쓸모는 '아직 바꿀 수 있는 두 달'이 남았다는 점입니다. 결과를 미리 보면 신용카드와 체크카드 사용 비중을 조정하거나, 연금저축·기부 같은 공제 항목을 연말 전에 보탤지 판단할 수 있습니다.

• 자동 반영: 2026년 1~9월 카드·현금영수증 사용액과 지난해 연말정산 공제 내역
• 직접 입력: 10~12월 예상 지출액, 총급여, 이미 낸 세금(기납부세액)
• 계산 결과: 내년 1월 예상 세액과 환급금, 최근 3년 공제액 추이, 맞춤형 절세 도움말

 
다만 미리보기 결과는 말 그대로 예상치입니다. 실제 세액은 연말까지의 최종 지출과 내년 1월 간소화 서비스에서 확정되는 자료, 회사에 내는 공제 서류에 따라 달라집니다.
 

2. 신용카드 소득공제는 얼마나 될까

신용카드 등 소득공제에는 문턱이 있습니다. 국세청 안내 기준으로, 신용카드·체크카드·현금영수증을 합친 사용액이 총급여의 25%를 넘는 금액부터 공제가 시작됩니다. 예를 들어 총급여가 4,000만 원인 직장인이라면 1,000만 원을 넘겨 쓴 금액부터 공제 대상이 됩니다.

 
문턱을 넘은 금액에는 결제 수단별로 공제율이 다르게 붙습니다. 아래 표로 정리했습니다. 같은 1만 원을 써도 신용카드보다 체크카드·현금영수증이, 또 전통시장·대중교통이 더 많이 공제된다는 점을 보면 됩니다.
 

결제 수단	공제율	참고
신용카드	15%	혜택·포인트는 많지만 공제율은 가장 낮음
체크카드·선불카드·현금영수증	30%	신용카드의 두 배
전통시장	40%	별도 한도 더해짐
대중교통	40%	별도 한도 더해짐

• 국세청 현금영수증·신용카드 소득공제 안내 기준(현행).

 

공제에는 한도도 있습니다. 총급여 7,000만 원 이하는 기본 300만 원, 7,000만 원 초과는 250만 원까지 공제받고, 총급여 7,000만 원 이하라면 도서·공연 등 문화비 사용분에 30% 공제율이 추가로 적용됩니다. 미리보기에서는 내 사용액이 이 한도까지 찼는지, 더 써도 공제가 늘어나는 구간인지 바로 확인할 수 있습니다.

 

이런 지출은 카드로 결제해도 공제되지 않습니다

• 자동차 구입비(중고차는 구입액의 10%만 인정)
• 보험료·공과금 납부
• 대학 등록금, 상품권 구입비
• 면세점 지출분
• 월세 세액공제를 이미 받은 월세액

 

3. 홈택스에서 보는 방법

연말정산 미리보기는 홈택스에 로그인해야 쓸 수 있습니다. 순서는 다음과 같습니다.

1. 국세청 홈택스(hometax.go.kr)에 공동인증서 또는 간편인증으로 로그인합니다.
2. 상단 메뉴에서 '장려금·연말정산·전자기부금 → 편리한 연말정산 → 연말정산 미리보기'를 선택합니다.
3. 자동으로 채워진 1~9월 신용카드 등 사용액을 확인하고, 10~12월 예상 사용액을 입력합니다.
4. 총급여와 이미 낸 세금(기납부세액)을 넣으면 예상 세액과 환급금이 계산됩니다.

 

 
맞춤형 절세 도움말과 최근 3년 공제 추이도 같은 화면에서 볼 수 있습니다. 예상 결과가 마음에 들지 않으면 부양가족이나 예상 지출을 바꿔 다시 계산해 보며 남은 두 달의 계획을 조정하면 됩니다.
 

연말정산 미리보기 상황별 궁금증 10가지

 

1) 평범한 직장인인데 지금 꼭 봐야 하나요

지금 보는 가장 큰 이유는 남은 두 달을 바꿀 수 있어서입니다. 1~9월 사용액은 자동으로 들어가 있으니, 10~12월 예상액만 넣으면 내 공제가 한도에 얼마나 가까운지 보입니다. 공제가 이미 한도를 채웠다면 무리해서 더 쓸 이유가 없고, 한참 모자라면 연금저축 같은 다른 공제를 보탤지 판단할 수 있습니다.
 

2) 신용카드를 많이 썼는데 체크카드로 바꾸는 게 나을까요

총급여의 25%까지는 어떤 카드를 쓰든 공제가 안 되므로, 이 구간은 혜택·포인트가 좋은 신용카드로 채우는 편이 유리합니다. 25%를 넘긴 뒤부터는 공제율이 두 배인 체크카드·현금영수증(30%)으로 바꾸면 같은 금액으로 더 많이 공제받습니다. 미리보기에서 내가 25% 문턱을 넘었는지 먼저 확인하는 것이 순서입니다.
 

3) 전통시장이나 대중교통을 이용하면 더 유리한가요

전통시장과 대중교통 사용분은 40% 공제율이 적용되고, 신용카드 기본 한도와 별도로 공제 한도가 더해집니다. 같은 장보기라도 전통시장에서 쓰면 공제 측면에서는 이득이 큽니다. 다만 한도가 정해져 있으니 미리보기로 얼마까지 반영되는지 확인하는 것이 좋습니다.
 

4) 맞벌이 부부는 누구 앞으로 몰아야 하나요

맞벌이는 부양가족 공제와 의료비·신용카드 공제를 누구에게 배분하느냐에 따라 두 사람 합산 세액이 달라집니다. 소득이 높은 쪽으로 몰면 유리한 항목이 있고, 의료비처럼 총급여가 낮은 쪽에 몰아야 문턱을 넘기 쉬운 항목도 있습니다. 미리보기에서 부양가족을 바꿔 가며 두 경우를 각각 계산해 비교해 보면 됩니다.
 

5) 올해 중간에 이직했는데 전 직장 급여는 어떻게 하나요

중도 입사자는 전 직장 급여를 합산해야 예상 세액이 정확합니다. 전 직장 소득이 빠지면 미리보기 결과가 실제와 크게 어긋날 수 있습니다. 전 직장 원천징수영수증을 챙겨 현 직장에 합산 신고하는 것이 원칙이고, 자료를 못 받았다면 별도 신고 방법을 미리 알아 두는 편이 안전합니다.
 

6) 연금저축이나 IRP를 더 넣으면 환급이 느나요

연금저축·IRP 추가 납입분은 12월 31일까지 넣은 금액만 올해 세액공제에 들어갑니다. 미리보기에서 납입액을 늘려 입력해 보면 환급금이 얼마나 바뀌는지 바로 확인할 수 있습니다. 한도와 돌려받는 금액이 궁금하다면 연금저축·IRP 세액공제 계산을 함께 참고하면 도움이 됩니다.
 

7) 카드 사용액이 화면에 안 뜰 때는 어떻게 하나요

1~9월 자료는 자동으로 반영되지만, 일부가 누락됐거나 최근 사용분이 아직 집계되지 않았을 수 있습니다. 이럴 때는 10~12월 예상 사용액 칸에 직접 금액을 넣어 추정치를 볼 수 있습니다. 최종 금액은 내년 1월 간소화 서비스에서 확정되므로, 미리보기 단계에서는 대략의 추세를 보는 정도로 활용하면 됩니다.
 

8) 월세를 내는데 카드 공제와 같이 받을 수 있나요

월세는 세액공제와 신용카드 소득공제를 동시에 받을 수 없습니다. 월세 세액공제를 받은 월세액은 신용카드 공제 대상에서 빠집니다. 보통은 공제율이 더 높은 월세 세액공제를 택하는 편이 유리하니, 어느 쪽이 이득인지 미리보기로 세액을 비교해 보는 것이 좋습니다.
 

9) 자동차나 보험료도 카드로 내면 공제되나요

신용카드로 결제해도 공제되지 않는 항목이 있습니다. 자동차 구입비, 보험료·공과금, 대학 등록금, 상품권 구입비, 면세점 지출은 신용카드 소득공제 대상이 아닙니다. 이런 지출을 공제될 것으로 잘못 넣으면 미리보기 결과가 실제보다 커 보일 수 있으니 제외하고 계산해야 합니다.
 

10) 예상 환급금이 마이너스(납부)로 나오면 어떻게 하나요

미리보기 결과가 마이너스라면 내년에 세금을 더 내야 한다는 뜻입니다. 남은 두 달 동안 체크카드 비중을 높이거나 연금저축을 보태 공제를 늘리면 금액을 줄일 수 있습니다. 다만 미리보기는 예상치이므로, 최종 결과는 간소화 자료 확정과 공제 서류 제출 뒤에 달라진다는 점을 염두에 두면 됩니다.
 

정리

연말정산 미리보기는 1~9월 카드 사용액을 자동으로 불러와 내년 1월 예상 세액과 환급금을 미리 보여 주는 서비스로, 공감신문 보도 기준 2026년 11월 13일 개통했습니다. 신용카드 등 사용액이 총급여의 25%를 넘는 금액부터 신용카드 15%, 체크카드·현금영수증 30%, 전통시장·대중교통 40%로 공제됩니다.
 
오늘은 국세청 홈택스(hometax.go.kr)에 로그인해 '편리한 연말정산 → 연말정산 미리보기' 메뉴에서 내 예상 환급금과 신용카드 공제가 얼마나 찼는지 먼저 확인해 보세요.
 
※ 신청 전 최신 공고문과 자격 요건을 확인하세요.
 
※ 더 보기
연금저축을 더 넣을지 고민이라면 → 연말정산 연금저축·IRP 세액공제: 연 900만 원 넣으면 얼마 돌려받나 (12월 31일 전 추가납입)
간소화에서 빠진 서류가 있다면 → 연말정산 간소화 서비스에 안 뜨는 서류: 미리 안 챙기면 공제 0원? (안경·월세·기부금 직접 발급)
올해 이직해 두 회사 급여가 있다면 → 중도 입사자 연말정산, 전 직장 원천징수영수증 못 받았다면? (5월 종소세 신고가 유리한 이유)
 

참고 자료

• 연말정산 미리보기 13일부터 홈택스 개통 - 공감신문
• 현금영수증·신용카드 발급·수취시 혜택 - 국세청
• 연말정산 세액 계산하고 절세 전략까지…‘미리보기 서비스’ 개통 - 정책브리핑
• 2025년 귀속 연말정산 미리보기 서비스 개통(신용카드 공제 제외 항목) - 정책브리핑